మొదటి రూల్.. మొత్తం EMIలు జీతంలో 40 శాతం దాటకూడదు
నెలకు చేతికి వచ్చే జీతంలో ఎంత మొత్తం EMIలకు వెళ్తోందో ముందుగా లెక్కించుకోవాలి. సాధారణ ఆర్థిక ప్రణాళికలో మొత్తం EMI భారం నికర నెలవారీ ఆదాయంలో సుమారు 40 శాతానికి మించకుండా ఉంచుకోవడం మంచిదని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తుంటారు.
ఉదాహరణకు నెలకు చేతికి రూ.50,000 జీతం వస్తే..
- హోమ్ లోన్ EMI
- కార్ లేదా బైక్ లోన్ EMI
- పర్సనల్ లోన్ EMI
- ఇతర రుణాల నెలవారీ చెల్లింపులు
అన్నీ కలిపి సాధ్యమైనంత వరకు రూ.20,000లోపు ఉండేలా చూసుకోవడం మంచిది. EMIలు జీతంలో సగానికి మించి పోతే ఇంటి ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, వైద్య అవసరాలు, అత్యవసర పరిస్థితులకు డబ్బు మిగలదు. ఫలితంగా చిన్న అత్యవసర ఖర్చుకే మళ్లీ అప్పు చేయాల్సిన పరిస్థితి ఏర్పడుతుంది.
EMI మిస్ అయితే సమస్య మరింత పెరుగుతుంది
ఒక నెల EMI చెల్లించలేకపోయినా దాని ప్రభావం తర్వాతి నెలలపై పడుతుంది. ఆలస్య రుసుములు, వడ్డీ, క్రెడిట్ స్కోర్‌పై ప్రభావం వంటి సమస్యలు ఎదురయ్యే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే జీతం వచ్చిన వెంటనే ముందుగా అవసరమైన EMIల కోసం డబ్బును కేటాయించడం మంచిది. అయితే ప్రతి నెల జీతంలో ఎక్కువ భాగం EMIలకే వెళ్తుంటే.. కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు రెండుసార్లు ఆలోచించాలి.
రెండో రూల్.. అధిక వడ్డీ అప్పులను ముందుగా తీర్చాలి
అన్ని రుణాలు ఒకేలా ఉండవు. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు, కొన్ని వ్యక్తిగత రుణాలు అధిక వడ్డీ భారాన్ని కలిగిస్తాయి. అందుకే అప్పుల నుంచి బయటపడే సమయంలో ఏ రుణాన్ని ముందుగా తీర్చాలనే విషయంలో సరైన ప్రణాళిక అవసరం.
Debt Avalanche పద్ధతి ఏమిటి?
ఈ విధానంలో అత్యధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాన్ని ముందుగా తీర్చడంపై దృష్టి పెడతారు.
ఉదాహరణకు మీకు మూడు అప్పులు ఉన్నాయనుకుందాం..
- క్రెడిట్ కార్డు బకాయి – అధిక వడ్డీ
- పర్సనల్ లోన్ – మధ్యస్థ వడ్డీ
- హోమ్ లోన్ – తక్కువ వడ్డీ
అయితే ముందుగా క్రెడిట్ కార్డు బకాయిని తగ్గించేందుకు అదనపు డబ్బును కేటాయించాలి. మిగతా రుణాలకు కనీస అవసరమైన EMIలు చెల్లిస్తూ, అధిక వడ్డీ రుణాన్ని వేగంగా ముగించే ప్రయత్నం చేయాలి. ఇలా చేయడం వల్ల దీర్ఘకాలంలో వడ్డీ భారం తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది.
చిన్న అప్పులు ఎక్కువగా ఉన్నాయా? కన్సాలిడేషన్‌ను పరిశీలించవచ్చు
కొంతమందికి ఒకేసారి అనేక చిన్న రుణాలు ఉంటాయి. ఒక యాప్ లోన్, ఒక పర్సనల్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డు బకాయి.. ఇలా వేర్వేరు చోట్ల EMIలు ఉండవచ్చు. అలాంటి పరిస్థితిలో అర్హత, వడ్డీ రేట్లు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, మొత్తం చెల్లించాల్సిన వ్యయం వంటి అంశాలను జాగ్రత్తగా పోల్చి చూసిన తర్వాత తక్కువ ఖర్చుతో రుణాలను కన్సాలిడేట్ చేయడం ఉపయోగపడే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే కేవలం EMI తగ్గిందని వెంటనే నిర్ణయం తీసుకోకూడదు. ఎక్కువ కాలానికి రుణం పొడిగిస్తే మొత్తం చెల్లించే వడ్డీ పెరిగే అవకాశం కూడా ఉంటుంది. కాబట్టి పూర్తి లెక్కలు చూసిన తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
మూడో రూల్.. కొత్త అప్పులకు బ్రేక్ వేయాలి
అప్పులు తగ్గించుకోవాలని నిర్ణయించుకుని, అదే సమయంలో కొత్త మొబైల్, టీవీ లేదా ఇతర గాడ్జెట్ కోసం మరో EMI తీసుకుంటే అప్పుల చక్రం ఎప్పటికీ ఆగదు.
ముఖ్యంగా ఇప్పుడు No Cost EMI పేరుతో అనేక కొనుగోళ్లకు ఆకర్షణీయమైన ఆఫర్లు కనిపిస్తున్నాయి. కానీ ప్రతి EMI మీ నెలవారీ నగదు ప్రవాహాన్ని తగ్గిస్తుందనే విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి.
అందుకే అత్యవసరం కాని ఖర్చుల విషయంలో ఈ మూడు ప్రశ్నలు వేసుకోవాలి.
- ఇది నిజంగా ఇప్పుడే అవసరమా?
- నగదు చెల్లించి కొనగలనా?
- ఈ వస్తువు కోసం మరో EMI తీసుకుంటే నా మొత్తం EMI భారం ఎంత అవుతుంది?
ఈ ప్రశ్నలకు స్పష్టమైన సమాధానం వచ్చిన తర్వాతే కొనుగోలు నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.
జీతం వచ్చిన రోజే ముందుగా పొదుపు చేయండి
చాలా మంది చేసే పెద్ద పొరపాటు ఏమిటంటే.. ముందు ఖర్చు చేసి, మిగిలితే పొదుపు చేయడం. కానీ ఆర్థికంగా స్థిరపడాలంటే దీనికి విరుద్ధంగా వ్యవహరించడం మంచిది.
జీతం వచ్చిన వెంటనే నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని..
- అత్యవసర నిధి
- పొదుపు ఖాతా
- పెట్టుబడి
- SIP
వంటి వాటికి ఆటోమేటిక్‌గా బదిలీ చేయవచ్చు. ఆ తర్వాత మిగిలిన మొత్తంతో నెలవారీ ఖర్చుల బడ్జెట్ రూపొందించుకోవాలి.
50-30-20 బడ్జెట్ పద్ధతి కూడా ఉపయోగపడొచ్చు
ప్రతి ఒక్కరి ఆదాయం, కుటుంబ పరిస్థితులు ఒకేలా ఉండవు. అయినప్పటికీ బడ్జెట్ కోసం ఒక ప్రాథమిక విధానంగా 50-30-20 రూల్ ఉపయోగపడవచ్చు.
- 50% – అవసరమైన ఖర్చులు
- 30% – వ్యక్తిగత అవసరాలు, ఇతర ఖర్చులు
- 20% – పొదుపు, పెట్టుబడులు, రుణాల ముందస్తు చెల్లింపులు
అయితే ఇప్పటికే ఎక్కువ EMIలు ఉన్నవారు తమ పరిస్థితికి అనుగుణంగా ఈ నిష్పత్తులను మార్చుకోవాలి.
అత్యవసర నిధి ఎందుకు అవసరం?
అనారోగ్యం, ఉద్యోగ మార్పు, కుటుంబ అత్యవసర పరిస్థితి వంటి సందర్భాల్లో క్రెడిట్ కార్డు లేదా పర్సనల్ లోన్‌పై ఆధారపడకుండా ఉండేందుకు అత్యవసర నిధి చాలా ముఖ్యం. క్రమంగా కనీసం కొన్ని నెలల అవసరమైన ఖర్చులకు సరిపడే మొత్తాన్ని అత్యవసర నిధిగా ఏర్పరచుకోవడం మంచిది. దీంతో అనుకోని పరిస్థితి వచ్చినప్పుడు కొత్త అప్పు తీసుకునే అవసరం తగ్గుతుంది.
అప్పులు తీర్చేందుకు Snowball పద్ధతి కూడా ఉంది
అధిక వడ్డీ రుణాలను ముందుగా తీర్చే విధానం ఒకటైతే, కొంతమందికి Debt Snowball Method కూడా మానసికంగా ఉపయోగపడుతుంది. ఈ పద్ధతిలో చిన్న మొత్తంలో ఉన్న రుణాన్ని ముందుగా పూర్తిగా తీర్చాలి. ఒక రుణం పూర్తయిన తర్వాత వచ్చే ఆత్మవిశ్వాసంతో తర్వాతి రుణాన్ని తీర్చడంపై దృష్టి పెట్టవచ్చు. అంటే.. చిన్న అప్పు → తర్వాతి అప్పు → పెద్ద అప్పు ఏ పద్ధతి మీకు అనుకూలంగా ఉంటుందో మీ ఆదాయం, వడ్డీ రేట్లు, రుణాల మొత్తం ఆధారంగా నిర్ణయించుకోవచ్చు.
అప్పుల నుంచి బయటపడాలంటే ఈ తప్పులు చేయకండి
EMIల భారం ఎక్కువగా ఉన్నవారు ముఖ్యంగా ఈ పొరపాట్లకు దూరంగా ఉండాలి.
- పాత అప్పు తీర్చడానికి అధిక వడ్డీతో కొత్త అప్పు తీసుకోవడం
- క్రెడిట్ కార్డును కనీస చెల్లింపులతోనే ఎక్కువకాలం కొనసాగించడం
- అవసరం లేని No Cost EMIలలో వస్తువులు కొనడం
- జీతం పెరిగిన వెంటనే ఖర్చులు పెంచుకోవడం
- అత్యవసర నిధి లేకుండా జీవించడం
- అన్ని రుణాల వివరాలు తెలియకుండా చెల్లింపులు చేయడం
మొదట మీకు ఎన్ని రుణాలు ఉన్నాయి, వాటిపై వడ్డీ ఎంత, EMI ఎంత, ఇంకా ఎంత బకాయి ఉంది అనే పూర్తి జాబితా తయారు చేసుకోవాలి. అప్పుడే స్పష్టమైన Debt Repayment Plan రూపొందించుకోవచ్చు.
ఆర్థిక స్వేచ్ఛ రాత్రికి రాత్రే రాదు..
EMIల భారం నుంచి బయటపడటం ఒక్క నెలలో జరిగే పని కాదు. కానీ ప్రతి నెల ఒక చిన్న రుణాన్ని తగ్గించడం, అధిక వడ్డీ బకాయిలను నియంత్రించడం, కొత్త అప్పులను నివారించడం ద్వారా పరిస్థితిని క్రమంగా మార్చుకోవచ్చు.
జీతం పెరగడం కంటే.. జీతంలో ఎంత మిగులుతుందనేదే నిజమైన ఆర్థిక భద్రతకు కీలకం. కాబట్టి జీతం వచ్చిన వెంటనే EMIలు, అవసరమైన ఖర్చులు, పొదుపు అనే మూడు అంశాలకు స్పష్టమైన ప్రణాళిక వేసుకోవాలి. అప్పుల ఊబి నుంచి బయటపడటానికి ముఖ్యంగా కావాల్సింది క్రమశిక్షణ, ఓపిక, స్థిరమైన ఆర్థిక ప్రణాళిక. చిన్నచిన్న మార్పులతో ప్రారంభిస్తేనే దీర్ఘకాలంలో ఆర్థిక స్వేచ్ఛ వైపు అడుగులు వేయడం సాధ్యమవుతుంది.
గమనిక: రుణాల రీఫైనాన్సింగ్, కన్సాలిడేషన్ లేదా పెట్టుబడి నిర్ణయాలు తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేట్లు, ఛార్జీలు, పన్నులు, మొత్తం తిరిగి చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని పరిశీలించడం మంచిది. వ్యక్తిగత ఆర్థిక పరిస్థితి క్లిష్టంగా ఉంటే అర్హత కలిగిన ఆర్థిక నిపుణుడి సలహా తీసుకోవచ్చు.
Read also: Small Food Business: రూ.100 భోజనంతో నెలకు రూ.1.95 లక్షల టర్నోవర్‌.. వైరల్‌గా మారిన చిన్న దాబా కథ!
Axis Bank Credit Card: ఆగస్టు 28 నుంచి కీలక మార్పులు.. లేట్ ఫీజు, DCC ఛార్జీలు, లాంజ్ యాక్సెస్‌పై కొత్త రూల్స్
