క్రెడిట్ కార్డ్ లిమిట్ అంటే ఏమిటి?
బ్యాంకు మీకు క్రెడిట్ కార్డుపై ఇచ్చే గరిష్ఠ రుణ పరిమితినే Credit Limit అంటారు. ఉదాహరణకు మీ కార్డు లిమిట్ రూ.1 లక్ష అనుకుందాం. అంటే ఆ కార్డుతో అందుబాటులో ఉన్న పరిమితి మేరకు లావాదేవీలు చేయవచ్చు. కానీ రూ.1 లక్ష లిమిట్ ఉందని రూ.90 వేలు లేదా రూ.1 లక్ష వరకు ప్రతినెలా ఖర్చు చేయడం మంచిదని అర్థం కాదు. మీరు ఉపయోగిస్తున్న క్రెడిట్ మొత్తం, మీకు అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్తో పోలిస్తే ఎంత ఉందో Credit Utilisation Ratio (CUR) ద్వారా తెలుస్తుంది. అధిక క్రెడిట్ వినియోగం రుణంపై ఎక్కువ ఆధారపడుతున్నట్లుగా కనిపించవచ్చని CIBIL చెబుతోంది.
రూ.1 లక్ష లిమిట్ ఉంటే ఎంత ఖర్చు చేయాలి?
CIBIL తన వినియోగదారుల అవగాహన మార్గదర్శకాల్లో 30 శాతం వరకు క్రెడిట్ వినియోగాన్ని ఆరోగ్యకరమైన స్థాయిగా సూచిస్తోంది. అంటే రూ.1 లక్ష క్రెడిట్ లిమిట్ ఉన్న కార్డులో సుమారు రూ.30,000 లోపు వినియోగాన్ని లక్ష్యంగా పెట్టుకోవడం మంచిది. అయితే ఇది ప్రతి వ్యక్తికి వర్తించే కఠినమైన చట్టపరమైన పరిమితి కాదు; మీ ఆదాయం, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం, మొత్తం క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ కూడా ముఖ్యం.
సింపుల్గా చెప్పాలంటే:
- క్రెడిట్ లిమిట్: రూ.1,00,000
- 30% వినియోగం: రూ.30,000
- రూ.50,000 వినియోగం: 50%
- రూ.90,000 వినియోగం: 90%
ఇలా లిమిట్లో ఎక్కువ భాగాన్ని తరచూ ఉపయోగించడం మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్కు ప్రతికూల సంకేతంగా మారే అవకాశం ఉంది.
90 శాతం లిమిట్ వాడితే CIBIL స్కోర్ పడిపోతుందా?
ఒక్కసారి ఎక్కువగా ఖర్చు చేశారనే కారణంతోనే వెంటనే CIBIL స్కోర్ భారీగా పడిపోతుందని చెప్పలేం. Payment history, credit utilisation, credit history, credit mix, new credit enquiries వంటి అనేక అంశాలు CIBIL స్కోర్ను ప్రభావితం చేస్తాయి. అయితే మీ క్రెడిట్ కార్డులో ఎప్పటికప్పుడు అధిక బ్యాలెన్స్ కొనసాగడం మాత్రం మంచిది కాదు. అధిక వినియోగం అంటే అప్పుపై ఆధారపడటం పెరుగుతోందనే సంకేతంగా రుణదాతలు చూడవచ్చు. అందుకే క్రెడిట్ లిమిట్ పెంచుకోవడం కంటే.. ఉన్న లిమిట్ను బాధ్యతగా ఉపయోగించడం ముఖ్యం.
అసలు ప్రమాదం ఇక్కడే.. Minimum Due మాత్రమే చెల్లిస్తున్నారా?
చాలామంది క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు వచ్చినప్పుడు మొత్తం బిల్లు చూసి భయపడి Minimum Amount Due మాత్రమే చెల్లిస్తుంటారు. కానీ ఇది దీర్ఘకాలంలో ఖరీదైన అలవాటుగా మారవచ్చు.
ఉదాహరణకు మీ క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు రూ.50,000 వచ్చిందనుకుందాం. అందులో బ్యాంకు చూపించిన కనీస మొత్తం మాత్రమే చెల్లించి మిగతా మొత్తాన్ని తర్వాతి నెలలకు తీసుకెళ్తే.. మిగిలిన బకాయిపై వడ్డీ, ఇతర వర్తించే ఛార్జీలు పడే అవకాశం ఉంటుంది.
RBI కూడా కేవలం Minimum Amount Due చెల్లించడం వల్ల రీపేమెంట్ నెలలు లేదా సంవత్సరాల పాటు సాగుతూ, వడ్డీ భారం పెరగవచ్చని కార్డు స్టేట్మెంట్లలో స్పష్టమైన హెచ్చరిక ఇవ్వాలని కార్డు జారీదారులను ఆదేశించింది. అంతేకాదు, మునుపటి బిల్లు బకాయి ఉంటే interest-free credit period కూడా ప్రభావితమవుతుంది.
క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు ఎలా చెల్లిస్తే మంచిది?
వీలైనంత వరకు Total Amount Dueను గడువు తేదీలోపు పూర్తిగా చెల్లించడం ఉత్తమమైన అలవాటు.
దీంతో:
- వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు
- ఆలస్య చెల్లింపులను నివారించవచ్చు
- క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ ఆరోగ్యంగా ఉంచుకోవచ్చు
- భవిష్యత్ రుణాలకు మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను కొనసాగించవచ్చు
RBI మార్గదర్శకాల ప్రకారం, బకాయిని పూర్తిగా చెల్లించకుండా కొంత మొత్తాన్ని మాత్రమే కొనసాగిస్తే interest-free period కోల్పోయే అవకాశం ఉంటుంది.
Due Date మిస్ అయితే ఏం జరుగుతుంది?
క్రెడిట్ కార్డు బిల్లును గడువులోపు చెల్లించడం చాలా ముఖ్యం. పదేపదే ఆలస్యాలు జరగడం మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రతికూల ప్రభావం చూపవచ్చు. RBI నిబంధనల ప్రకారం, క్రెడిట్ కార్డు ఖాతాను ‘past due’గా క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ కంపెనీలకు రిపోర్ట్ చేయడం లేదా సంబంధిత పెనల్ ఛార్జీలు విధించడం కోసం ఖాతా గడువు దాటిన తర్వాత మూడు రోజులకుపైగా past dueగా ఉండాలి. అందుకే Due Date వచ్చే వరకు వేచి ఉండకుండా ముందుగానే చెల్లించడం మంచి అలవాటు.
Credit Utilisation Ratio అంటే ఏంటి?
Credit Utilisation Ratio (CUR) అంటే మీకు అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్లో మీరు ప్రస్తుతం ఎంత ఉపయోగిస్తున్నారన్నది.
ఉదాహరణకు:
క్రెడిట్ లిమిట్ = రూ.2 లక్షలు
వినియోగం = రూ.40,000
అప్పుడు CUR:
40,000 ÷ 2,00,000 × 100 = 20%
ఇది తక్కువ వినియోగం. మరోవైపు రూ.1.50 లక్షలు ఉపయోగిస్తే CUR 75% అవుతుంది. CIBIL ప్రకారం అధిక credit utilisation మీ స్కోర్పై ప్రతికూల ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంది. అందుకే వినియోగాన్ని సాధ్యమైనంత తక్కువగా ఉంచడం మంచిది.
ఒకటి కాదు.. అన్ని కార్డుల వినియోగం కూడా ముఖ్యం
మీ దగ్గర రెండు లేదా మూడు క్రెడిట్ కార్డులు ఉంటే ఒక్కో కార్డును విడిగా మాత్రమే చూడకుండా మొత్తం అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్, మొత్తం బకాయి కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
ఉదాహరణకు:
- కార్డు 1 లిమిట్: రూ.1 లక్ష
- కార్డు 2 లిమిట్: రూ.1 లక్ష
- మొత్తం లిమిట్: రూ.2 లక్షలు
- మొత్తం వినియోగం: రూ.40,000
అప్పుడు మొత్తం utilisation 20%. అందుకే ఒక కార్డును పూర్తిగా నింపేసి, మరో కార్డును ఖాళీగా ఉంచడం కంటే మొత్తం క్రెడిట్ వినియోగాన్ని నియంత్రించడం ముఖ్యం.
క్రెడిట్ కార్డు లిమిట్ పెరిగితే మంచిదేనా?
లిమిట్ పెరిగినంత మాత్రాన ఎక్కువగా ఖర్చు చేయాల్సిన అవసరం లేదు. నిజానికి, ఖర్చు పెంచకుండా లిమిట్ పెరిగితే మీ utilisation ratio తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే అధిక లిమిట్ను చూసి అవసరం లేని షాపింగ్ చేయడం మొదలుపెడితే ప్రయోజనం కంటే నష్టమే ఎక్కువ. CIBIL కూడా అధిక క్రెడిట్ లిమిట్ కంటే దాన్ని బాధ్యతగా ఉపయోగించడం ముఖ్యమని సూచిస్తోంది.
క్రెడిట్ కార్డుతో ఈ 7 తప్పులు చేయొద్దు
1. లిమిట్ను పూర్తిగా ఉపయోగించొద్దు
అవసరం లేకుండా 80-90 శాతం వరకు కార్డు లిమిట్ను నింపేయడం మంచిది కాదు.
2. Minimum Due మాత్రమే చెల్లించొద్దు
వీలైనంత వరకు Total Amount Due చెల్లించండి.
3. Due Date మిస్ చేయొద్దు
ఒక్కసారి మర్చిపోవడం కూడా ఖర్చుతో కూడుకున్నదే కావచ్చు.
4. అవసరం లేని వస్తువులను EMIలో కొనొద్దు
క్రెడిట్ కార్డు ఉందని ప్రతి కొనుగోలును అప్పుగా మార్చాల్సిన అవసరం లేదు.
5. ఒకేసారి చాలా కొత్త కార్డులకు అప్లై చేయొద్దు
తక్కువ వ్యవధిలో అనేక hard enquiries జరగడం క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రభావం చూపవచ్చు.
6. Cash Withdrawalను అలవాటుగా మార్చొద్దు
క్రెడిట్ కార్డు నుంచి నగదు తీసుకోవడం సాధారణ కొనుగోలుతో సమానం కాదు; మీ కార్డు నిబంధనల ప్రకారం ప్రత్యేక ఛార్జీలు, వడ్డీ వర్తించవచ్చు.
7. క్రెడిట్ రిపోర్టును చెక్ చేస్తూ ఉండండి
ఏదైనా తప్పు సమాచారం లేదా గుర్తు తెలియని ఖాతా కనిపిస్తే వెంటనే సంబంధిత సంస్థను సంప్రదించడం మంచిది.
చివరగా గుర్తుంచుకోవాల్సింది ఇదే..
క్రెడిట్ కార్డు లిమిట్ మీ ఆదాయం కాదు.. అది మీకు అందుబాటులో ఉన్న అప్పు. అందుకే రూ.1 లక్ష లిమిట్ ఉందని రూ.1 లక్ష ఖర్చు చేయడం తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదు. ముఖ్యంగా తక్కువ Credit Utilisation + సకాలంలో పూర్తి బిల్లు చెల్లింపు + అవసరానికి మాత్రమే క్రెడిట్ వినియోగం అనే మూడు అలవాట్లు మీ క్రెడిట్ ఆరోగ్యాన్ని మెరుగ్గా ఉంచడంలో సహాయపడతాయి. CIBIL కూడా 30 శాతం వరకు utilisationను ఆరోగ్యకరమైన స్థాయిగా సూచిస్తోంది.
గమనిక: క్రెడిట్ స్కోర్ను ప్రభావితం చేసే అంశాలు ఒక్క utilisationకే పరిమితం కావు. మీ payment history, credit history, credit mix, enquiries తదితర అంశాలు కూడా కీలకం.
Read also: Axis Bank Credit Card: ఆగస్టు 28 నుంచి కీలక మార్పులు.. లేట్ ఫీజు, DCC ఛార్జీలు, లాంజ్ యాక్సెస్పై కొత్త రూల్స్
Credit Cards Usage Tips: సరిగ్గా వాడితే లాభం.. లేదంటే అప్పుల ఊబిలో పడే ప్రమాదం!
Credit Score for Home Loan: హోమ్ లోన్కు క్రెడిట్ స్కోర్ ఎంత ఉండాలి? బ్యాంకులు చూసే ముఖ్యమైన అంశాలు ఇవే
